Bunga dan bunga majemuk

Bunga majemuk adalah kekuatan super paling membosankan dalam keuangan. Ia juga hal terdekat dengan keajaiban yang diizinkan matematika. Jika Anda memahaminya secara mendalam, hampir setiap keputusan lain tentang uang menjadi lebih mudah.

Bunga sederhana dulu

Bunga sederhana adalah bunga yang dibayar hanya pada setoran awal Anda. Taruh $1.000 di rekening yang membayar bunga sederhana 5% per tahun. Setiap tahun Anda mendapat $50, berapa pun lama Anda meninggalkannya. Setelah 10 tahun Anda punya $1.500. Setelah 30 tahun Anda punya $2.500. Pertumbuhannya linier.

Hampir tidak ada hal di dunia nyata yang bekerja seperti ini. Bunga sederhana sebagian besar adalah contoh pengajaran. Hal yang menarik terjadi dengan bunga majemuk.

Bunga majemuk mengubah permainan

Bunga majemuk adalah bunga yang dibayar pada setoran awal Anda DAN pada semua bunga yang sudah Anda peroleh. Setiap tahun, dasar perhitungan bunga Anda lebih besar dari tahun sebelumnya. Pertumbuhannya melengkung naik.

Sama $1.000, tarif sama 5%, tetapi diperburuk tahunan: setelah satu tahun Anda punya $1.050. Tahun berikutnya Anda mendapat 5% dari $1.050, bukan $1.000, jadi Anda berakhir dengan $1.102,50. Tahun ketiga Anda mendapat dari $1.102,50. Setelah 10 tahun Anda punya $1.629. Setelah 30 tahun, $4.322. Setelah 50 tahun, $11.467.

Bandingkan dengan bunga sederhana: sederhana memberi Anda $3.500 setelah 50 tahun. Majemuk memberi Anda $11.467. Tarif sama, jumlah awal sama, tiga kali hasilnya. Satu-satunya perbedaan adalah apakah bunga itu sendiri menghasilkan bunga.

Aturan 72

Ada pintasan mental cepat untuk bunga majemuk yang disebut Aturan 72. Untuk memperkirakan berapa tahun dibutuhkan agar investasi berlipat ganda, bagi 72 dengan suku bunga tahunan.

• Pada imbal hasil tahunan 2%: 72 / 2 = 36 tahun untuk berlipat ganda.
• Pada imbal hasil tahunan 6%: 72 / 6 = 12 tahun untuk berlipat ganda.
• Pada imbal hasil tahunan 10%: 72 / 10 = sekitar 7 tahun untuk berlipat ganda.
• Pada utang kartu kredit 24%: 72 / 24 = utang Anda berlipat ganda dalam 3 tahun jika tidak Anda bayar.

Tidak persis, tetapi cukup dekat untuk berguna. Hafalkan. Itu akan menyelamatkan Anda dari kalkulator seratus kali.

Mengapa terlambat memulai sangat menyakitkan

Bayangkan dua saudara kandung. Anna berinvestasi $5.000 setahun dari usia 25 hingga 35, lalu berhenti sepenuhnya. Total diinvestasikan: $50.000 selama sepuluh tahun. Ben mulai pada usia 35 dan berinvestasi $5.000 setahun hingga usia 65. Total diinvestasikan: $150.000 selama tiga puluh tahun.

Pada imbal hasil tahunan 8% (mengasumsikan setiap $5.000 diinvestasikan di awal tahun), pada usia 65 Anna memiliki sekitar $787.000. Ben memiliki sekitar $612.000. Anna berinvestasi sepertiga uang dan berakhir dengan lebih banyak, hanya karena dolar awalnya memiliki puluhan tahun lebih lama untuk berbunga majemuk.

Inilah sebabnya setiap panduan keuangan berteriak tentang memulai muda. Bukan basa-basi motivasi. Matematikanya benar-benar brutal di arah lain. Setiap dekade Anda menunda investasi kira-kira memotong setengah dari apa yang seharusnya menjadi telur sarang Anda.

Bunga majemuk juga bekerja melawan Anda

Kekuatan yang sama yang membangun kekayaan pada investasi menghancurkan kekayaan pada utang. APR kartu kredit 22 hingga 28 persen sangat ganas karena bunga dikenakan pada saldo yang tumbuh setiap bulan Anda tidak melunasinya.

Saldo kartu kredit $5.000 pada APR 24%, hanya membayar minimum, butuh lebih dari 20 tahun untuk lunas dan menelan lebih dari $13.000 dalam bunga. Perusahaan kartu kredit menggunakan bunga majemuk melawan Anda, dan itu adalah matematika yang sama yang seharusnya membangun portofolio Anda jika Anda berinvestasi.

Bunga majemuk adalah keajaiban kedelapan dunia. Yang memahami akan mendapatkannya. Yang tidak akan membayarnya.

Sering dikaitkan dengan Albert Einstein